“合作10家银行就能上市!”他们已签6家,刚天使轮!这是什么生意?

发布时间:2016-07-09原文链接

银行业已经不是靠山吃山的年代,互联网打破地域限制的能力意味着他们不用再守着自己的一亩三分地,而是能把业务做到全国,甚至海外,这就是银行的互联网化。从线上投融资平台来看,招商银行在2013年底推出的“小企业e家”项目在2014年底余额已经达到2000多亿,而当年所有P2P平台的余额加起来也不过2500多亿。

招行已经证明了银行结合互联网金融的可能性,那么“银行+互联网金融”是大银行的特权,还是中小型城商行、农商行也可以尝试的?有这样一群银行、券商出身的80、90后们正在帮银行实现互联网投融资平台的整体解决方案,他们的公司叫汇联金科,产品名叫光合作用。从2015年7月到现在,他们仅用了1年时间就签下了6家银行,还创造了1分钟募到5000万的记录,而这个团队才刚刚20人。

迷之自信来创业,第一期10分钟募完

汇联金科创始人王宇辰在回忆这段创业之路刚开始时,有些不好意思:“当时出来创业真是‘迷之自信’,看着当时给最初几个人画的饼都觉得自己有点过分,不过现在都实现了。”

迷之自信并不迷。此前王宇辰已经在北京银行总行工作多年,24岁时就负责北京银行同业近3000多亿资产负债的定价与初审,这在银行业也是一项纪录,对于银行的业务体系十分熟悉。在P2P刚刚兴起的年代,他还来到了91金融担任金融市场部总监,因此对P2P的业务特点也有很深的理解。他认为,P2P虽然带起了金融互联网化的浪潮,真正做这件事时还是银行更有优势。“线上贷款和募资的这一套业务有三个关键点,第一就是找到需要借钱的人,也就是优质资产,第二是做好风控和征信,第三是找到很多人愿意把钱借出去。”单说中小企业一类,较为优质的中小企业一定在银行的手里,P2P本身接触到一流资产的能力就不如银行,风控和征信更是没法比,但P2P的优势在于能够找到很多人把钱放到他们的平台上。银行的劣势恰恰在于第三点,招行的成功只是个例,其他尝试“互联网+金融”的银行,用户数和成交量难言成功。

王宇辰觉得他们可以帮助银行补上这个短板。于是他找到了两位有着海外金融学习背景、在银行也工作多年的合伙人,又找到了大学时的舍友加入。这几位舍友基本都是一线互联网公司的技术负责人,有一位之前还是恒生电子之前负责银行项目开发的组长。此外,汇联金科还有一个法人股东是北京路得电子,这家公司为银行开发系统长达17年之久。

软件和硬件备齐之后,王宇辰开始跑银行。在被拒绝了几次后,王宇辰找到了天津滨海农村商业银行。行长觉得这群年轻人对于银行的需求非常了解,同时也想在互联网方向进行尝试,于是他们做了第一个项目,为滨海银行的在线互联网投融资平台提供技术解决方案和运营推广。

“我们第一期是先放了2000万,虽然之前已经做了足够的市场推广,因为之前没做过,心里没底,万一募不满怎么办?”但当天的情况是,第一期的2000万元在10分钟之内就已经募满,后台注册人数达近9000。等到第四期第五期的时候,甚至创下了1分钟募满5000万元的纪录。

有了这样的好例子,接下来的推广就简单了一些。银行本身是个很独立的圈子,各家银行之间的新业务方式都会互相交流。到现在,他们一共谈下了山西的阳泉银行、黑龙江的龙江银行、深圳的蓝海村镇银行、天津滨海银行等6家银行,此外他们还正与整个农商行体系开展全面对接合作,业务在当地银监局进行了备案。“这个市场非常大,实际上如果做到10家平台,就足够支撑一个上市公司了。我们每笔业务只收非常少量的佣金,关键是帮助银行真正的去做好互联网的运营和他们所需的资产挖掘。”目前汇联金科成立不到一年,已经开始盈利。

寻找优质资产,才能成功改造

在有了滨海银行的成功案例以后,王宇辰觉得是大规模扩张的时间了。王宇辰认为,在目前经济下行的环境中,大部分地区中小企业贷款意愿不强,银行手中缺乏优良资产。那么优良资产在哪里呢?“一块是个人的消费或者分期贷款,第二块是银行的坏账的不良处理,互联网公司相比四大AMC的优势就是快,所以不良也是机会。第三点,我觉得Pay day Loan也是一块,但这件事特别讽刺,我不想做。前两个方向是我们目前在做的。”

于是,汇联金科可以做的不仅仅是布局互联网金融,帮银行找用户做用户体验,同时还帮银行找到更多的资产,在和银行确定了对于这两块资产的分红标准和资质要求后就可以开始服务。这样更加加强了银行与汇联金科的合作关系。“之前有一些和我们合作进展缓慢或者未跟我们合作的银行开始逐步开展合作,现在有些银行已经开始主动联系我们讨论合作的可能,银行数量越多的话,我们能做的事情会很多。”

当银行数量增加到一定程度时,汇联金科能够在银行和C端用户之间进行资产和产品的优化配置,汇联金科能给用户提供一个“很有吸引力”(王宇辰语)的银行互联网理财综合平台,这些资产还可以拿出来和一些比较优质的资管产品合作,“这样用户买理财就会很舒服”。其次,汇联金科通过银行连接到的用户能够被直接汇总到汇联金科自己的平台上,用户基数足够大时可以进行资产管理,根据用户的需求、风险承担能力为用户提供定制化程度较高的产品配比方案,这也是汇联金科未来的发展方向。

在2016年2月,汇联金科已经获得来自陶石资本和天使投资人王刚的近1000万元人民币天使轮融资,专注于互联网金融领域的陶石资本对于汇联金科的战略布局较为看好。王宇辰说:“我们最大的愿景是服务用户端和银行端两边,在积累了和银行的深度合作以后,加速银行业的互联网转型。”